В 2022 году вопрос о возможности получить кредитные каникулы встал перед россиянами острее, чем в предыдущие годы. К его началу долговая нагрузка на россиян достигла исторического максимума: в среднем, они тратили 10,6% своего месячного дохода на погашение кредитов.
Политические события существенно повлияли на возможность граждан выплачивать долги: нестабильность на рынке труда и повышение цен отразились на кредитных выплатах. В мае банки зафиксировали рост спроса на потребительские кредиты, но эксперты предполагают, что это не связано с улучшением финансовых перспектив у граждан и, скорее всего, во второй половине года увеличится количество просрочек по выплатам.
Для человека, попавшего в сложную ситуацию, есть два основных варианта решения проблемы: перестать платить по кредитным обязательствам и стать целью для постоянных звонков из банка, или попробовать получить кредитные каникулы.
На сегодняшний день в нашей стране есть два типа каникул, связанных с займами: ипотечные каникулы (для людей, которые приобрели жильё, но не могут временно выплачивать ипотеку) и кредитные каникулы, которыми может воспользоваться «счастливый обладатель» любого долга. Последний вариант появился в качестве меры во время пандемии, но в 2022 году его снова вернули из-за объективных обстоятельств.
Что такое «кредитные каникулы»?
Кредитные каникулы — это некий перерыв в выплатах. Предполагается, что за этот период заёмщик сможет восстановить доход и продолжить вносить деньги без штрафов и пеней за просрочку.
Во время кредитных каникул человек может либо не платить банку вообще ничего, либо уменьшить ежемесячные платежи до приемлемой суммы.
Максимальная продолжительность каникул — полгода. Этот период можно сократить, если обстоятельства позволяют возобновить платежи раньше.
Точно так же работают и ипотечные каникулы.
О каком размере кредита идёт речь?
Заёмщик может воспользоваться каникулами в случае, если доход за прошлый месяц (по отношению ко времени подачи заявки) снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. При этом кредит не должен превышать следующих ограничений (имеются в виду суммы, указанные в договоре, а не остаток, который предстоит выплатить):
-
6 миллионов при ипотеке в Москве и 4 миллиона при ипотеке в Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях
-
3 миллиона при ипотеке в других регионах России
-
700 тысяч при автокредите
-
300 тысяч при потребительском кредите
-
100 тысяч при займе по кредитной карте
Какие существуют основания для получения кредитных каникул?
-
Доход за предыдущие два месяца снизился более, чем на 30%, а отдавать банку ежемесячно нужно более 50% от заработка.
-
У заёмщика появились новые иждивенцы, например, ребёнок. В то же время доход за последние два месяца упал на 20%, а выплачивать банку необходимо 40% от заработка.
-
У должника появились проблемы со здоровьем более, чем на два месяца, или он был признан инвалидом первой или второй группы.
-
Заёмщик потерял работу и встал на учёт на биржу труда.
-
Гражданин вышел на пенсию и перестал работать.
Для ипотечных каникул существуют еще несколько условий:
-
Ипотечное жильё — единственное и заёмщик в нём проживает.
-
Сумма ипотеки не превышает 15 миллионов, а условия кредита не менялись ранее.
За кредитными каникулами можно обратиться один раз по каждому виду договора займа (ипотека, потребительский кредит, автокредит, долг по кредитной карте).
На момент подачи заявления на кредитные каникулы человек не должен находиться на ипотечных каникулах.
Что нужно сделать, чтобы получить кредитные каникулы?
Необходимо убедиться, что заёмщик соответствует всем нижеперечисленным требованиям:
-
Его доходы упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
-
Договор был заключён до 1 марта 2022 года.
-
Заёмщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
-
Полная сумма кредита меньше установленного лимита (представлен выше).
Далее нужно внимательно перечитать договор с банком: там есть вся контактная информация. После этого составляется заявление, в котором указывается причина обращения за каникулами и желаемый срок. В какой форме составляется такое заявление можно узнать, позвонив или написав в банк. В заявлении на ипотечные каникулы нужно указать желаемую дату их начала (в пределах двух месяцев со дня обращения).
Изменение дохода банк может сам узнать через ПФР или налоговую, однако может и потребовать подтверждающие документы с места работы. Для ипотечных каникул документов потребуется больше, нужно быть готовым к походу по разным инстанциям.
Банк рассматривает заявку и документы в течение пяти дней и готовит новый график платежей. Заёмщик получает либо уведомление о том, что запрос одобрен, либо отказ. В случае отказа заявитель может обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному или в прокуратуру.
Если в течение десяти дней не поступает никаких уведомлений, значит, кредитные каникулы начались.
Необходимо понимать: любые кредитные каникулы не бесплатны, за каждый месяц будут начисляться проценты по ставке договора для ипотечного кредита и в сумме двух третей от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Важно: за кредитными каникулами в 2022 году можно обратиться только до 30 сентября.
